胡进

摘要：在这个互联网兴起与飞速发展的时代，电子商务也由此得以迅速崛起，人们也越来越倾向于网络购物。正是在这样的背景下，为了应对电子商务运营中产生的新问题，第三方支付平台由此产生，在买卖双方之间搭建了一个公正、诚信的中介平台，打消了交易双方的疑虑，促使交易能够顺利进行，为电子商务的发展做出了卓越的贡献。但是，随着越来越多的人们使用第三方支付平台，它所存在的一些潜在弊端也渐渐显现出来，例如在交易双方之间的诚信问题上处理不当、政策及法律法规对其的约束力不够等等，如果这些问题得不到落实，那么势必会给电子商务的发展带来严重的危害。

关键词：第三方支付平台；网上银行；业务发展；网联收编；发展方向

第三方支付平台是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在1999年，国内首家第三方支付公司首信易支付成立，它的出现缓解了网络支付方面日益增大的需求，但是这时的第三方支付平台的功能并不完善，仅仅只能将用户的需求传递给银行，在其它方面并没有什么很大的作用。直到2004年12月阿里巴巴支付宝的诞生，这才真正推动了电子商务的发展，之后国内的第三方支付平台便如雨后春笋般迅速发展，诞生了微信支付、网银在线等各种各样的支付平台。随着第三方支付平台的影响力逐渐扩大，不仅是同行之间的竞争越来越激烈，其存在甚至对银行等金融业造成了不小的冲击，因此，从2005年开始，国务院及有关部门开始对这一方面进行严格的管制，整治第三方支付市场中存在的乱象，如2017年2月6日，中国人民银行长沙中心支行公布行政处罚信息公示表，随行付支付有限公司湖南分公司、乐刷科技有限公司长沙分公司因“违反银行卡收单业务相关规定”，均被处以罚款人民币3万元。

电子商务改变了传统的交易模式，不但可以使身处不同地区的人们随时进行交易，现金的验收等过程也可以当场完成，虽然在速度上可能有所欠缺，但是却规避了不等价交换的问题，在交易模式的发展上具有里程碑的意义。不过在电子商务的交易过程中常常存在着诚信缺失的问题，即买卖双方都存在着对对方信誉的疑虑，这也就导致了电子商务发展瓶颈的产生。基于这一点，第三方支付平台让买家先将货款付给具有信用保障的自己，然后待买家收货并确认无误之后，再将买家转来的款项转给卖家，这样一来就为交易双方搭建起信用的桥梁，使得交易能够更加安全平稳的进行。正因为有了这个保障，电子商务才得以顺利发展。

第三方支付平台的存在还可以有效减少传统交易过程中的一些人为造成的失误，例如在买家支付一些数额较大的款项时会有数错钱的情况发生，但是靠着第三方支付平台的功能则完全可以降低这种失误的可能性。另外，如果利用这种方式仍然发生了付错款的情况，交易过程的信息也会被详细记录下来，从而可以通过第三方支付平台查账单来挽回，且有凭有据，避免贸易争纷。

第三方支付平台带来的另一项好处就是简化了交易手续，推出了很多种新型的支付方式，特别是二维码扫描支付，已经渗透进我们的日常生活中的每个角落，为我们简化了找零钱等一些繁琐的手续。根据蚂蚁金服旗下支付宝调查的数据显示，支付宝用户进行付款时，超过80%的交易是靠移动支付这一方式完成的，由此可见中国人的生活方式正在悄然巨变：不带钱包出门已成为中国人的新习惯。这不能不说是第三方支付平台给人们生活带来的巨大便利。

在如今第三方支付平台发展越来越迅速的时代，其业务量必然与日俱增，并且由买家存放在第三方支付平台的资金会越来越多，鉴于其本身的性质，资金的流通速度是比较慢的，那么当存放的资金规模不断变大的同时，其存放的风险也同样的会越来越大。一旦引发资金流动性的风险或是出现了其它什么问题，不仅仅会使第三方支付平台自己信誉会严重受损，而且还会使它的用户面临巨大的损失。

第三方支付平台的蓬勃发展让很多人都想分一杯羹，因此第三方支付公司的数量在逐渐增多，但由于其提供的服务大多类似，服务范围也不够大，许多支付企业往往会选择以打价格战的方式来提升自己在同行中的竞争力，以此来为自己争夺更多的稳定客户。虽然这是一种不好的现象，但现在的法律法规还并没有完善到可以很好地规范这些企业的运营，所以导致第三方支付市场目前处于一种无序竞争的状态,一些规模较小的第三方支付公司也因此而倒闭。

这个风险来源于大部分的第三方机构都是自己直接对用户的资金进行管理，但是自身并没有像银行那样具有严密的资金管理系统，因此存在着潜在的资金挪用的风险；即便是有一些管理意识较强的第三方机构主动和银行合作将用户的资金交予托管，这些托管的资金所占总体用户资金的份额也比较小，而且其托管的方式也并不是十分的规范，使得银行对资金的管控受到一定的限制，无法掌握具体交易信息以及资金流向，因此从整体来看资金挪用的风险也并未降低。

就像上面所说，第三方支付平台存在着如资金沉淀等问题，其隐含的风险正在逐渐暴露出来。一方面由于几年政府对第三方支付的监管做得并不是很到位，在法律和政策上并没有什么很好的措施来整治第三方支付市场中存在的乱象，导致了交易过程中缺少法律依据和权益保障，比如对于资金沉淀的问题，目前所有用户的资金混在第三方支付平台的账户中，缺少一定的独立性，如果能有明确的立法加以规范，确保用户的资金独立，那么对用户的资金安全也能够有更好的保障；另一方面，第三方支付企业自身的管理也需要加强，例如在技术方面可以改进加密技术，加强内部信息系统的安全，特别是在完善用户的资金管理这方面还需要下很大的功夫。

以往的第三方支付企业服务类型基本相似，因此靠价格战在争夺客户是大多企业的选择，但这并不是长久之计，一味的靠打价格战来吸引客户不但会对自己不利，久而久之也肯定会导致市场的崩坏。因此第三方企业需要能够去寻找到新的增长点，将自己的服务范围扩大的同时也将服务类型多元化。支付宝作为国内首屈一指的第三方支付企业，其成功必然离不开先进的技术，良好的服务等因素，从它身上其他企业也应该学到这些，不能让支付服务成为唯一的业务，要具有良好的战略眼光，从市场需求出发，形成自己的竞争优势，这样才能拥有稳定的客户，是企业的发展进入良性循环。

鉴于第三方机构所存在的资金挪用的风险，央行宣布，现在第三方支付机构的网络支付业务必须全部通过网联平台处理。这个平台的出现，让通过第三方机构进行的交易全程受到央行的监管，交易信息、消费数据变得可见透明，用户的资金安全可以得到有效的保证。同时网联平台也可以为打击洗钱、套现获利、盗取资金等不法行为提供支持，从而促使第三方机构更加规范的运营，走上健康的可持续发展道路。

综上所述，第三方支付平台的发展为我们提供了安全、便捷的网上支付手段，成功的担当起了交易中介这一重要的服务角色。现阶段的第三方市场规模已经比较大，而且网上支付业务的发展仍具有很大的开发潜力。但其发展中暴露出的问题仍不可小觑，资金沉淀、无序竞争、反洗钱等问题仍然存在。如果政策和法律法规能够加强对第三方机构的监管、企业内部也能加强管理，依靠技术进步以及探索新的服务来开拓市场、提升自己的竞争优势，那么将势必促使第三方支付市场更健康、更稳定的发展。

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